近日，湖南、四川等地多家銀行推出“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品，專門(mén)用于補(bǔ)繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)或提高繳費(fèi)檔次，引發(fā)市場(chǎng)關(guān)注。當(dāng)“銀發(fā)浪潮”與金融創(chuàng)新相遇，新型金融產(chǎn)品的出現(xiàn)既是對(duì)社會(huì)養(yǎng)老需求的有效挖掘，也是金融服務(wù)下沉民生領(lǐng)域的積極嘗試。對(duì)待這類產(chǎn)品，既不能因其“創(chuàng)新”標(biāo)簽而盲目追捧，也不該因潛在風(fēng)險(xiǎn)而全盤(pán)否定，應(yīng)理性看待其價(jià)值與邊界。

“養(yǎng)老貸”的創(chuàng)新性值得肯定。隨著老齡化程度加深，部分老年人面臨“住房值錢(qián)、現(xiàn)金不足”的困境，而傳統(tǒng)養(yǎng)老服務(wù)付費(fèi)模式又難以匹配多樣化需求。“養(yǎng)老貸”通過(guò)金融賦能盤(pán)活老年群體的資產(chǎn)，或提供流動(dòng)性支持，在一定程度上緩解了養(yǎng)老焦慮。這種將金融工具與養(yǎng)老場(chǎng)景結(jié)合的探索，拓寬了養(yǎng)老服務(wù)的資金渠道，體現(xiàn)了金融服務(wù)民生的靈活性。

然而，“養(yǎng)老貸”的風(fēng)險(xiǎn)隱患更需警惕。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)看，部分“養(yǎng)老貸”產(chǎn)品貸款期限較長(zhǎng)、利率水平相對(duì)偏高，而老年群體金融知識(shí)相對(duì)薄弱，風(fēng)險(xiǎn)承受能力有限。從履約風(fēng)險(xiǎn)看，政策與制度的不確定性也需引起注意，例如養(yǎng)老金計(jì)算口徑、繳費(fèi)政策、貸款利率在未來(lái)調(diào)整存在不確定性，影響預(yù)期收益。

對(duì)待“養(yǎng)老貸”，關(guān)鍵在于構(gòu)建“創(chuàng)新有邊界、風(fēng)險(xiǎn)可防控”機(jī)制。監(jiān)管部門(mén)需明確產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)利率、期限、還款方式等作出剛性規(guī)定，嚴(yán)禁隱性收費(fèi)和虛假宣傳；金融機(jī)構(gòu)應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，結(jié)合老年人實(shí)際需求和還款能力設(shè)計(jì)產(chǎn)品，避免過(guò)度授信；社區(qū)和家庭則要加強(qiáng)對(duì)老年人的金融知識(shí)普及，幫助他們認(rèn)清借貸風(fēng)險(xiǎn)。唯有多方合力筑牢防護(hù)網(wǎng)，才能讓“養(yǎng)老貸”真正成為養(yǎng)老服務(wù)的“助力”而非“阻力”。

養(yǎng)老問(wèn)題關(guān)乎每個(gè)家庭的幸福，金融創(chuàng)新介入養(yǎng)老領(lǐng)域本是好事，但任何創(chuàng)新都不能偏離“安全”底色。“養(yǎng)老貸”的健康發(fā)展，既需要保持對(duì)市場(chǎng)需求的敏感回應(yīng)，更需要守住保護(hù)老年人權(quán)益的底線——這既是對(duì)金融創(chuàng)新的約束，也是做好養(yǎng)老金融“大文章”的有益探索。